Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о долгосрочном страховании жизни: сегодняшней ситуации в России, тенденциях и проблемах развития, а также о зарубежной практике.

Эксперт, 16 мая 2005 г.

Деньги с того света

861 просмотр

Несовершенство законодательства и российский менталитет не позволяют долгосрочному страхованию жизни развиваться в нашей стране. Между тем на Западе это ключевой вид страхования

У страхования жизни в России нелегкая судьба. Долгое время его воспринимали лишь как возможность с минимальными затратами выплатить зарплату. Стремясь снизить привлекательность подобных схем, государство усилило налоговую нагрузку на этот вид страхования, заодно обязав страховщиков вывести "жизнь" в отдельный бизнес. Схемы, понятное дело, никуда не ушли. Просто теперь ими стали заниматься безвестные фирмы-однодневки, которых репутация волнует в последнюю очередь. Серьезные игроки демонстративно отказались от серой деятельности на этой ниве, а заодно учредили дочерние структуры, призванные освоить практически нетронутый сегмент классического долгосрочного страхования жизни (ДСЖ). Однако, несмотря на обилие оптимистичных прогнозов, рынок "классики" растет слабо.

Медленный закон
До сих пор законотворчество в сфере налогообложения страхования жизни сводилось к латанию дыр, позволяющих прокручивать зарплатные схемы. Традиционные операции по ДСЖ оказались вне поля зрения чиновников. В результате для страхователей - физических лиц сложилась неприятная картина. Единственная доступная им льгота - по НДФЛ на выплаты страховой суммы. Но и эта льгота начинает действовать лишь через пять лет после заключения договора. А максимально болезненный процесс внесения премий оставлен без внимания.
В итоге по своим характеристикам полисы страхования жизни стали практически неотличимы от депозитных вкладов в банке. Только доходность депозитов в разы превышает гарантированную доходность по программам ДСЖ, которая колеблется на уровне 3-5%. Выбор потребителя в такой ситуации предугадать несложно.
Очевидно, в таких условиях нормально развиваться ДСЖ не способно. Страховщики уже давно заявляют о необходимости переноса налоговой нагрузки с взносов на выплаты, а также о целесообразности введения социального налогового вычета по страхованию жизни. Ричард Карпович, генеральный директор страховой компании "Ренессанс Жизнь", утверждает, что "рано или поздно практика освобождения от налогов взносов по страхованию жизни, здоровья, а также пенсионному обеспечению придет и в Россию. Только такими мерами государство способно побудить людей заботиться о собственной судьбе".
Налоговое законодательство - не единственный тормоз, мешающий росту рынка. Страховые компании уже готовы предложить клиентам современные полустраховые продукты, сочетающие в себе выгоды и финансовых, и страховых инструментов. Такими гибридами могут послужить так называемые инвестиционные (unit-linked) полисы. Они позволяют человеку самому выбрать политику управления страховыми накоплениями, которую будет осуществлять страховщик. При этом даже в случае максимально рискованных вложений сохраняется страховая защита на случай смерти и потери трудоспособности. Но в отечественном страховом законодательстве такая экзотика не предусмотрена, а инвестиционный потенциал страховщиков ограничен консервативными правилами размещения страховых резервов.
Продвигать свои передовые идеи страховщики пытаются через недавно созданный при Всероссийском союзе страховщиков комитет по страхованию жизни. В нем уже подготовлен ряд предложений по совершенствованию страхового и налогового законодательства. Однако внесение изменений в законы, особенно в Налоговый кодекс, - процесс крайне длительный. Поэтому в ближайшей перспективе ожидать стимулов к развитию рынка ДСЖ со стороны государства скорее всего не придется.

Страховое табу
Законы - это еще не все напасти, ожидающие тех, кто делает ставку на страхование жизни. Ведь, собираясь в банк открывать депозит, люди редко пролистывают 23-ю главу Налогового кодекса, желая точно знать, сколько государство удержит в свою пользу в результате такой операции. Они просто туда идут. А картина, когда человек самостоятельно пойдет страховать свою жизнь, может пока привидеться только смелому писателю-фантасту. Недостаток доверия к страховым компаниям сдерживает развитие "классической жизни" сильнее любых налогов. Константин Тарасов, начальник центра операционной поддержки страхования жизни Страховой группы "УралСиб", приводит такие цифры: "Мировой опыт показывает, что необходим охват восьми-десяти процентов выбранного целевого сегмента для того, чтобы явление 'страхование жизни' стало массовым".
Помочь перешагнуть через барьер недоверия способна популяризация страхования жизни, введение его в моду, как на Западе. Но страховщики в большинстве своем вкладывают деньги не в рекламу, а в развитие агентских сетей, поскольку им хорошо известно, что страхование жизни не покупают - его продают, если хотите, "впаривают". При этом агентов тщательно обучают переговорным технологиям, которые хорошо зарекомендовали себя за рубежом. Суть этих технологий сводится к тому, что в процессе беседы агент анализирует вместе с клиентом его будущее, показывает риски, неминуемые проблемы, решения и будущее благополучие при покупке полиса. В российских условиях подобный алгоритм дает сбои.
Владислав Завадский, ведущий бизнес-тренер консалтинговой группы "Руна", делится результатами своего исследования: "К сожалению, по нашим данным, большинство российских потенциальных клиентов к такого вида технологиям невосприимчивы. У наших сограждан, воспитанных советской эпохой и российским рынком, временная перспектива более пяти лет - большая редкость. А вопрос доверия к страховой компании поднимается клиентами на каждой встрече".
Примечательно, что, если агент смог добиться разговора о страховании жизни, это уже достижение. Потому что в активном возрасте россияне стараются вообще избегать разговоров о смерти, а также не думать о старости и связанных с ней проблемах. В этом плане мы значительно отстаем от Запада и особенно от Америки. Повышенная материалистичность ее культуры позволила перевести даже жизнь и смерть в рыночную сферу, где все поддается денежной оценке (об этом см. "Бизнес на чужом горе").
Тем не менее у "жизни" есть вполне реальные перспективы роста даже в таких условиях. Этому способствует постепенное повышение уровня благосостояния граждан. Появляются деньги, и жизнь сразу приобретает цену. Страховщикам же, как отмечает Владислав Завадский, нужно переходить к новым моделям продаж с акцентом на сегодняшние, а не будущие преимущества. Такие условия способны заинтересовать наиболее перспективный сегмент - людей в возрасте 30-40 лет. Для страховой компании такие клиенты - это стабильный портфель на много лет вперед.

Бизнес на чужом горе
В США страховой рынок изобретает такие продукты, существование которых у нас пока даже представить сложно. Так, в определенных случаях американцы могут продавать свои полисы по страхованию жизни независимым инвесторам. По сути, они торгуют собственными жизнями.
Принцип, по которому работает механизм, достаточно прост (см. график). Страхователь, владеющий полисом накопительного страхования жизни, вдруг сталкивается с серьезной проблемой. Обычно это выставляемый врачами диагноз смертельной болезни. Естественно, привлекательность дальнейшего инвестирования в страховку снижается. Однако если человек обратится в страховую компанию, то сможет получить лишь выкупную сумму (как правило, это сумма первоначального взноса по полису плюс набежавшие с момента покупки полиса небольшие проценты). При этом потеряется возможность получить страховую сумму. Подобными ситуациями пользуются оптовые скупщики "жизни". За плату, существенно превышающую объем накопленных взносов, они приобретают у владельцев полисов право выгодоприобретения по страховке. В результате человек получает возможность дожить остаток своих дней, ни в чем себе не отказывая. А после его смерти компания получает страховую выплату, размер которой покрывает все понесенные расходы.
Стройность схемы омрачается одним фактом. С момента перекупки полиса инвестор фактически становится заинтересованным в смерти страхователя. Ведь она сразу позволяет "отбить" затраченные деньги, а также перестать платить взносы по страховке (эта обязанность перекладывается на инвестора).
 
Павел МИТРОФАНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »